「40代・独身・外国籍」。
なかなかハードな属性ですが、年収500万円台の私でも、最大5,000万円の承認を得ることができました。
しかし、その裏には1年にわたる「クリーンな生活」と、引き渡し直前の「金利上昇の洗礼」がありました。
今回は、忖度なしのリアルな数字と、独立を目指す人が絶対に知っておくべき「ローンと退職の順番」を公開します。
審査に挑んだ私のスペック
- 属性： 40代・独身女性・正社員（地方中規模企業）
- 年収： 500万円台
- 勤続： 3年以上
- 国籍： 外国籍（特別永住者）
ポイント： ”家を買う・マンションを買う”ことを意識しだした時に会社の福利厚生を使ってFPさんに相談。
その際にFPさんに言われた「図書館の本さえ絶対遅延させないで」というアドバイスを死守。
実際に購入するまで1年以上、公共料金、クレジットカード等、全てにおいて「超クリーン」な状態を作りました。
審査結果：5社比較
「マックスいくら借りられるか」で仮審査を行った結果です。
| 金融機関 | 審査結果 | 備考 |
| A社（ネット系） | 4,900万円 (0.480%) | 採用！ 団信の厚さで決定 元々副業用の口座あり |
| B社（メガバンク） | 5,000万円 (0.495%) | ずっと給与受取に使っていたメイン口座がある銀行 |
| C社（地方銀行） | 5,000万円 (0.725%) | 金利がやや高め |
| D社（ネット系） | 4,600万円 | 金利忘れた… |
| E社（JA系） | 3,700万円 | 工務店からの紹介 |
ポイント！： E社以外では「外国籍だから」という理由でのマイナス査定はありませんでした。
E社は保証人が必要だし、いろいろと面倒くさい感じでした（条件も悪かったので早々に候補外にし、詳細確認せず）
30歳手前まで実家暮らしだったため、貯金は多少あります。
A社を選んだ決め手は「団信」
おひとり様にとって、最大の恐怖は「自分が倒れたら終わり」ということ。
私は金利の安さよりも、「どれだけ保障を盛れるか」を優先しました。
- 3大疾病保障特約100% を選択（金利＋0.4%上乗せ）
- 8大疾病保障、日常のケガ保障もフル装備
「40歳以上は上乗せ金利が高い（＋0.4%）」という現実もありましたが、安心料として割り切りました。
注意点：複数社の保障を確認しましたが、たいてい精神的な不調には対応していないです。
メンタルを病んで仕事をできなくなった人を何人も見てきたので（めっちゃ多い業界）、ストレスをためないことを肝に銘じました。
【恐怖】実行時の金利上昇↑↑↑
正式審査は2025年1月。しかし、住宅ローンの金利が決まるのは「契約時」ではなく「実行時（引き渡し時）」です。
- 予定： 0.480% ＋ 0.4% ＝ 0.880%
- 実際（7月末）： 1.140%
わずか半年の間にしっかり上がりました……。
なぜよりによってこのタイミングで金利急上昇…。。
正直ショックですが、駅近の資産価値が多少は高い場所を選んだので、いざという時は売ればなんとかなるかなと思っています。
独立・転職を考えている方へ「絶対の鉄則」
「家を建てるなら、会社を辞める前に！」。
FPさんに相談して分かったのは、独立直後に好条件でローンを組むのは至難の業だということ。
私は40歳を過ぎてから、家を持つことと独立することを考え始めましたが、
早い段階でFPさんに相談したことで、
独立後に住宅ローンを借りるのは難しいことを知りました。
（審査通っても条件良くない場合が多いとのこと）
転職の場合は１年ぐらいで年収も上がっていればOKの場合もあると聞きましたが、
基本的には仕事を変える前に先に家を建てた方がいいです！！
私の独立までの流れです。
- 7月末： 家の引き渡し（ローン実行）
- 9月： 第1回目の支払い（実績作り）
- 9月： 会社に退職の意向を伝える
- 11月： 退職・独立
「最初の支払いが終わるまでは動かない」ことが大切だそうです。
私はこの順番を守ったことで、スムーズに個人事業主への道へ進めました。
独立・転職を考えている方は絶対に順番を間違えないで！
戦略的に進めましょう！
何を優先するか？
多くの方から年収に対して借りすぎと言われそうです。
一般的に言われる年収の5〜7倍を超えていますが、
子供いないので、そこまで無茶だとは思っていません。
養育費が掛からない分、家に投資しています。
在宅で仕事をしているので、家は24時間の大半を過ごす「仕事場兼、安らぎの場」です。
家は寝に帰る場所ではなく、
一日中いる場所。
仕事スペースも必要です。
だからこそ、賃貸の時もちょっと広めの部屋を借りていました。
月々の返済額をその時の家賃ぐらいならOKと考え、
その範囲内に収めています。
どのみち賃貸でも今後家賃上がっていくことを考えたら、
資産になる家を自分の好きなように建てて、
家賃と同じぐらいの金額を住宅ローンとして払っていくのは
何も問題ないと考えています。
自分の好きなようにできる家を手に入れて、
やりたかった庭いじりができるようになったので、
後悔は一切ないです！！